Ubezpieczenie OC samochodu to temat, który przynajmniej raz w roku przewija się wśród posiadaczy pojazdów. Ze względu na mnóstwo towarzystw ubezpieczeniowych, wybór odpowiedniego produktu może być trudny. Często najistotniejszym czynnikiem jest cena. Z reguły wielu kierowców kieruje się zasadą, że im taniej, tym lepiej. No właśnie, ale od czego tak naprawdę zależy cena ubezpieczenia samochodu i jak kształtuje się w poszczególnych rejonach naszego kraju? Tym zajmę się w tym artykule.
Co to jest ubezpieczenie OC?
Na początek chciałbym wyjaśnić, czym w ogóle jest ubezpieczenie OC samochodu. Pod tym tajemniczym skrótem kryje się ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które jest obowiązkowym rodzajem ubezpieczenia dla posiadaczy pojazdów mechanicznych. Innymi słowy, każdy właściciel samochodu musi kupić ubezpieczenie OC, nie później, jak w dniu jego rejestracji. Jego głównym celem jest ochrona finansowa kierowcy w momencie, gdy spowoduje on wypadek drogowy i wyrządzi szkody osobom trzecim lub ich mieniu. Ubezpieczenie OC pozwoli na pokrycie kosztów naprawy uszkodzonych pojazdów, leczenie osób poszkodowanych oraz inne roszczenia wynikające z wypadku.
Od czego zależy cena ubezpieczenia samochodu?
Cena ubezpieczenia samochodu zależy od wielu czynników. Zakłada się, że największy wpływ na cenę ubezpieczenia OC samochodu mają:
- wiek kierowcy,
- czas posiadania prawa jazdy;
- dotychczasowa historia ubezpieczeniowa.
Jak łatwo możesz się domyślić, w najgorszej sytuacji są młode osoby, które dopiero uzyskały uprawnienia do kierowania pojazdami. Różnica w składce świeżo upieczonych kierowców może być ogromna. Tym jednak zajmę się w dalszej części artykułu, gdzie porównamy kilka różnorodnych przykładów.
Poza wspomnianymi czynnikami, nie bez znaczenia jest również miejsce zamieszkania. Dlaczego? Otóż pod uwagę bierze się w tym przypadku m.in. ryzyko powstania szkody. Upraszczając można powiedzieć, że prawdopobieństwo wypadku jest wyższe w Warszawie, niż w małej wsi na południu Polski. W związku z tym, mieszkańcy stołecznego miasta muszą liczyć się z większymi wydatkami.
Dodatkowo przy zakupie ubezpieczenia samochodu pod uwagę brana jest również pojemność silnika, wiek, marka oraz model auta, a nawet stan cywilny. Składowych jest o wiele więcej, jednak te, które najbardziej wpływają na końcową cenę wymieniłem powyżej.
Jak kształtuje się cena OC samochodu w 2024 roku?
Ostateczna cena ubezpieczenia OC zależy od wielu czynników. Jak już wiesz, jednym z nich jest miejsce zamieszkania. Biorąc pod uwagę ten element, sprawdźmy, jak kształtowały się kwoty w I kwartale 2024 roku w podziale na wybrane miasta wojewódzkie. Posłużę się średnią wyciągniętą na podstawie danych z różnych źródeł.
Jak łatwo możesz zauważyć, polisa OC jest statystycznie najtańsza w Lublinie. Oczywiście, końcowa składka OC może znacznie różnić się od tej przedstawionej przeze mnie, chociażby ze względu na wiek kierowcy. Niemniej jednak wydaje się, że z najbardziej przystępnymi cenami OC możemy spotkać się w 2024 roku na południu Polski.
Na przeciwnym biegunie znajdują się z kolei miasta, takie jak Gdańsk czy Szczecin, gdzie średnia cena ubezpieczenia samochodu to ponad 700 zł (w Gdańsku nawet ponad 800 zł).
Zakup ubezpieczenia – przykładowe kalkulacje online
Chciałbym teraz przejść do konkretnych przykładów i sprawdzić, jak faktycznie mogą kształtować się ceny ubezpieczenia samochodu. W tym celu wykorzystam porównywarkę online (kalkulator OC), z której wyciągnę najtańsze oferty dla danego, przykładowego klienta. Pod tymi przykładami znajdziesz również link, dzięki któremu możesz porównać oferty dla swojego samochodu.
Moje główne założenia, to:
- start ubezpieczenia 1 lipca 2024 roku;
- kupno wyłącznie obowiązkowego ubezpieczenia OC, bez ubezpieczenia AC;
- wybór najtańszej porównywanej oferty (bez względu na udogodnienia czy warunki);
- pojazd zarejestrowany jest na osobę fizyczną;
- szacowany roczny przebieg pomiędzy 10 a 12,5 tys. km;
- brak współwłaścicieli pojazdu;
- miejsce pierwszej rejestracji to Polska;
- brak szkód w ostatnich latach.
Przykład 1 – ubezpieczenie samochodu Toyota Yaris 1.3 benzyna
Pan Marian to 45-letni właściciel osobowej, benzynowej Toyoty Yaris z 2010 roku o pojemności silnika 1.3. Jest mieszkańcem Rzeszowa, a prawo jazdy posiada od 20 lat. Pan Marian jest w związku małżeńskim. Przebieg samochodu to 215 tys. km.
Najtańsza oferta: 426,04 zł
Przykład 2 – ubezpieczenie samochodu Renault Scenic 1.6 benzyna
Pani Grażyna ma 60 lat i mieszka w Warszawie. Posiada samochód Renault Scenic z 2014 roku z silnikiem benzynowym 1.6. Przebieg samochodu to 140 tys. km. Prawo jazdy od 1985 roku.
Najtańsza oferta: 621 zł
Przykład 3 – ubezpieczenie samochodu Volkswagen Golf 2.0 diesel
Pan Roman to młody, 20-letni kierowca, który prawo jazdy posiada od roku. Jest mieszkańcem Gdańska i chce ubezpieczyć 2-litrowego Volkswagena Golfa. Przebieg samochodu to 210 tys. km.
Najntańsza oferta: 1194 zł
Przykład 4 – ubezpieczenie samochodu Lexus IS 2.5 hybryda
Pani Janina mieszka we Wrocławiu. Ma 38 lat, a egzamin na prawo jazdy zdała w 2013 roku. Chce ubezpieczyć swoje auto – hybrydowego Lexusa IS z 2017 roku o pojemności silnika 2.5 litra.
Najtańsza oferta: 721 zł
Zwróć uwagę na to, że sprawdziłem różne warianty ubezpieczenia OC. Już na podstawie tych kilku prostych kalkulacji widać, jak różnorodne mogą być ceny. Korzystając z porównywarki online z łatwością możesz zauważyć, że wpływ na końcowy wynik ma wiele składowych, o których wspomniałem wcześniej. Najkorzystniej wypadła oferta małej Toyoty Yaris, której właściciel mieszka w Rzeszowie i posiada od dłuższego czasu prawo jazdy. To żadne zaskoczenie, które jest zbieżne z wcześniejszymi ustaleniami.
Jakie są kary za brak ubezpieczenia OC?
No dobrze, niektóre ubezpieczenia auta potrafią kosztować niemało. Konsekwencją wysokich kosztów może być pytanie, co w przypadku, gdyby tak nie kupić OC? Spiesząc z odpowiedzią powiem, że nie jest to dobre rozwiązanie.
Po pierwsze pamiętaj, że podstawowymi aktami prawnymi, regulującymi m.in. zakres ubezpieczenia oraz minimalną sumę ubezpieczenia OC są ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Zgodnie z nimi minimalna suma ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych to 5 210 000 euro za szkody na osobie i 1 050 000 euro za szkody rzeczowe.
Z kolei za brak ubezpieczenia OC grożą Ci kary, które są nakładane przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Ich wysokość zależy od dwóch podstawowych czynników:
- rodzaju pojazdu (np. samochód osobowy, samochód ciężarowy, motocykl);
- okresu, w którym występuje przerwa w ubezpieczeniu.
Przykładowo, właściciel samochodu osobowego, który nie ma ubezpieczenia pojazdu od siedmiu dni, musi liczyć się z karą w wysokości 4240 zł. Najwyższa możliwa kara za brak ubezpieczenia auta osobowego to z kolei aż 8480 zł. Jeżeli chcesz zapoznać się z konkretnymi kwotami, to przyjrzyj się poniższej tabeli, w której znajdziesz poszczególne wartości.
Co jeszcze grozi za brak OC?
Pamiętaj, że kara od UFG to tylko jedna z przykrych konsekwencji, które mogą Cię czekać, gdy nie wykupisz na czas umowy ubezpieczenia. Oczywiście, jeśli Twój samochód stoi w zamkniętym garażu, to prawdopobieństwo innych, negatywnych czynników z tytułu braku posiadania OC jest znikome. Gorzej, gdy poruszasz się takim autem po drogach publicznych.
W takiej sytuacji może dojść do zdarzeń losowych, w wyniku których ktoś dozna np. uszczerbku na zdrowiu. W takiej sytuacji odszkodowanie zostanie prawdopodobnie wypłacone poszkodowanemu przez UFG, który następnie zwróci się do Ciebie z żądaniem pokrycia kosztów leczenia poszkodowanej osoby, które potrafią być dotkliwe.
Czy wraz z OC należy zawierać ubezpieczenie AC?
W temacie ubezpieczeń komunikacyjnych często możesz też spotkać się z pojęciem ubezpieczenia AC (autocasco). Jest to dobrowolne ubezpieczenie, które może chronić Cię przed negatywnymi skutkami uszkodzenia Twojego samochodu, które powstały w wyniku zdarzenia niezależnego. Przykładowo, jeśli zahaczysz o bramę garażową swojego domu, to ciężko będzie Ci domagać się odszkodowania z tytułu OC. W takim przypadku pomocne jest autocasco, dzięki któremu możesz naprawić auto w ramach ubezpieczenia.
Pamiętaj, że ubezpieczenia OC i AC dobrze się uzupełniają, choć to drugie nie zawsze będzie dla Ciebie opłacalne. Często decydują się na niego właściciele nowszych samochodów, których naprawa może mocno uderzyć w ich kieszeń.
